ما الذي يختبئ خلف التأمين على القروض ؟

كانت بوليصة التأمين أغلى منذ عام 2019 ، والتأمين الممتاز الفردي يكلف حامل البوليصة أقل. والانتحار يلغي تأثير التأمين.

عندما تحصل على قرض عقاري ، فأنت تركز أساسًا على سعر الفائدة ، ولكن نادرًا ما تكون على تكلفة التأمين المدعومة من هذا القرض.
 ومع ذلك ، يجب أن يؤخذ هذا العنصر في الحسبان لمعرفة التكلفة الإجمالية للتمويل.
 لأنه يمكن أن يؤثر على التكلفة الإجمالية للائتمان أيضًا بشكل كبير ، ويصدق هذا الأمر بشكل كبير منذ بدء نفاذ ضريبة التأمين على المقترض منذ العام الماضي مدعومة بجميع العقود التي تم تحديد سعرها بنسبة 10 ٪.
لماذا يجب عليك دفعها؟ لضمان دفع مدفوعات الائتمان الشهرية في حالة الوفاة أو العجز أو العجز المؤقت عن العمل.
 هذا هو السبب في أن هذا التأمين مهم لكل من المصرف الذي سيتم الدفع له ، ولكن أيضًا لعائلة حامل البوليصة الذي تعرض لحادث خطير.
 بالطبع هذا التأمين مؤقت ويقتصر على مدة الرهن العقاري.

هل هو إلزامي؟ "نعم ، ما لم يكن لديك كامل رأس المال المقترض نقدًا وتعهد به على التأمين على الحياة ، على سبيل المثال.
من الواضح أن هذا يعني أنك تقترض على سبيل المثال 2 مليون درهم ، ولكن لديك 2 مليون درهم نقدًا ستضعها على التأمين على الحياة بحيث يكسبك هذا المال "، مما يقلق المصرفيين.
المستحقات في أي شكل تقدم؟ اعتمادًا على الشركة ، يمكن دفعها كعلاوة واحدة أو كل شهر يتوافق مع فترة الائتمان.

 ينصح مدير الوكالة باختيار دفع القسط الفردي ، نظرًا لأن "تكلفة تأمين القسط الفردي أرخص من الدفع الشهري".

بنك BMCE  على سبيل المثال ، يقدم لعملائه البالغين من العمر 50 عامًا الذين حصلوا على قرض لمدة 20 عامًا علاوة واحدة بنسبة 3.2٪ (من المؤمن الرئيسي).

 يتحمل هذا العميل نفسه معدل تأمين قدره 3.9٪ إذا كانت مدة ائتمانه 25 عامًا. بالنسبة للعميل الذي يزيد عمره عن 50 عامًا ، سيدفع علاوة واحدة قدرها 4.9٪ (لمدة 25 عامًا).

في بنك التجاري ، يدفع العملاء المتعاقدون علاوة شهرية بنسبة 0.36 ٪ (بدلا من 0.3 ٪ في عام 2018). يتعين على غير الأعضاء دفع 0.42٪ (بدلاً من 0.4٪ في عام 2018).

في أي حال ، كما هو موضح أعلاه ، فإن التأمين المعني يغطي أساسًا الوفاة والعجز. وتعتمد التغطية على النسبة المئوية المكتتب بها من قبل المتوفى.
 فإذا تم تغطيته بنسبة تصل إلى 100٪ ، فسوف يقوم التأمين بسداد رأس المال المتبقي المستحق ، ويقوم البنك برفع رهنه ويسترد المستفيد ممتلكاته. وإذا اشترك الزوجان في تأمين الوفاة والعجز بنسبة تصل إلى 50٪ لكل منهما فإذا توفي أحد الزوجين ، فسوف يغطي التأمين نصف القرض فقط ، بينما يستمر المشترك في القرض  في سداد النصف الآخر من الدفعات الشهرية. "من أجل عدم الوقوع في هذا السيناريو ، فإننا ننصح شركات التأمين الزوجية بتغطية ما يصل إلى 100٪ على التوالي ، بالإضافة إلى ذلك ، يغطي تأمين المقترض أيضًا العجز ، كليًا أو جزئيًا.

 وحتى لو بقيت فكرة البطلان هذه وفقًا لتقدير شركة التأمين ، فيمكن تعريفها على أنها عجز معنوي أو مادي معترف به ، مما يؤدي إلى عجز المقترض كليًا ولا رجعة فيه عن الانخراط في العمل أو المهنة مما قد يولد مكسبًا أو ربحًا ويتطلب مساعدة شخص ثالث لأداء أعمال الحياة اليومية. وبالتالي فإن التأمين يضمن سداد رأس المال المتبقي المستحق في حالة الخسارة الكاملة والتي لا رجعة فيها للحكم الذاتي. ومع ذلك ، كن على علم بأن مستوى التغطية يختلف من شركة تأمين إلى أخرى.

واعتمادًا على وضع المقترض ، ستقوم بعض التأمينات بسداد ما تبقى مباشرة من رأس المال المستحق للبنك ، في حين أن البعض الآخر سوف يغطي فقط جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. ويقول الوسيط: "نوصي بالحصول على ضمان عجز بنسبة 100٪".

لاحظ أنه في حالة قيام المشترك بالانتحار ، يقع تأمين الائتمان في الماء وعلى المستفيدين تحمل القرض المتبقي. لأن الانتحار لا يؤخذ في الاعتبار ، لأن القانون الجنائي المغربي يعتبر الانتحار جريمة بحد ذاته.

هل يغطي التأمين البطالة؟ الغطاء ليس هو المصطلح الدقيق. لكن هذا يسمح للفرد بالاستفادة من تأخير الدفع ، بعد أن يعرضه الأخير على المستندات اللازمة التي تبرر طبيعة إقالته (مسيئة أو مبررة أو اقتصادية). 

بعد ذلك ، يمكنه الاستفادة من فترة سماح تصل إلى 6 أشهر. وبالتالي فإن تأمينه سيأتي كغطاء أو وديعة ولكن بالتأكيد لن يسدد الجزء الذي لم يستهلك بعد. بالطبع ، بمجرد انقضاء هذه الفترة ، سيقوم العميل بتسديد فواتيره بالإضافة إلى الفائدة ، "كما يوضح ذلك مدير الوكالة.


طبعا. "من الأفضل أن تحصل على تأمين خاص بك ، من أجل تقليل تكلفة الائتمان الخاصة بك وتجنب الخضوع لشروط التأمين القياسية" ، ينصح الوسيط لدينا. 

مثال على بعض الشركات في السوق التي تقدم تأمينًا متميزًا واحدًا ، والذي يجبر العميل على الدفع ، حتى قبل إصدار رصيده ، تأمين بمبلغ كبير ، منذ الدفع في دفعة واحدة. يفترض التأمين الجماعي أن البنك سيحدد سعرًا واحدًا بين العملاء وهو امر شديد الخطورة وغيرهم ممن هم أقل من ذلك بكثير.

 ليس من المنطقي أن تشتمل علاوة المدير التنفيذي البالغ من العمر 35 عامًا على مخاطر وجود 50 عامًا. "التأمين الجماعي أكثر جاذبية لكبار السن. الأشخاص الأصغر سنا هم أفضل حالا في الحصول على التأمين الفردي.

تأخذ بوليصة التأمين في الحسبان مبلغ وفترة الائتمان وعمر وجنس الفرد وكذلك حالته الصحية. 
للقيام بذلك ، يتطلب المؤمن مجموعة من التحاليل الطبية. إذا اعتقدت شركة التأمين أن العميل نسبة مرضه مرتفعة للغاية ، فقد يتم رفض تقرير الائتمان الخاص به. مع مراعاة العناصر التي تم جمعها ، ستقوم شركة التأمين بحساب الأقساط السنوية ، لتقدير إمكانية البقاء على قيد الحياة عندما يقوم العميل بسداد القرض.

 وفيما يتعلق بطرق الحساب ، فإنها تختلف وفقًا لشركات التأمين. يأخذ البعض رأس المال المقترض الذي يتضاعف بمعدل الأقساط والذي يختلف وفقًا لمبلغ الائتمان. على سبيل المثال ، إذا كان المبلغ المقترض أقل من 600000 درهم ، فإن المعدل هو 2.5 ٪. إذا تجاوز هذا المبلغ ، فإن المعدل هو 3.5 ٪.


تنتهي بوليصة التأمين ، في حال قرر المشترك استرداد رصيده. ولنأخذ حالة الزوجين المطلقين. فعلى افتراض أن أحد الزوجين يقرر شراء حصة الآخر ، سيكون هناك خرق لعقد الائتمان الأولي مع البنك ، لأن عقد التأمين الإضافي ينهار ولا يجدد.

 "سياسة التأمين الجديدة التي تمخضت عن مخاطر مفارقة أن تكون أكثر تكلفة مع نفس العقد الأساسي" ، يوضح ذلك أحد الخبراء. 

أما إذا قرر الفرد الآن شراء ائتمانه من قبل مؤسسة مصرفية أخرى ، فسيتعين عليه الحصول على تأمين قرض جديد مع الأخير.

 ولكن في الوقت نفسه ، يمكنه المطالبة ببقية بوليصة التأمين القديمة (إذا دفعها كعلاوة واحدة في البداية) من مصرفه القديم.

 المصدر :